Overzicht premiekosten en inkomen bepalen voor AOV

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is geen goedkope verzekering. Aan de andere kant kun je het zo duur maken als je zelf wilt. Hoe bepaal je welk inkomensbedrag je moet verzekeren en aan welk premiebedrag moet je denken?

• Bepalende factoren voor hoogte premie
• Hoogte verzekerde inkomen bepalen
• Voorbeeld berekening premiekosten

Bepalende factoren voor hoogte premie

De premiehoogte van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is van verschillende factoren afhankelijk:

• beroepsgroep (er zijn vier klassen, ingeschaald aan de hand van risico’s op arbeidsongeschiktheid)
• leeftijd
• gezondheidssituatie (ziek zijn of tot bepaalde risicogroepen behoren is vaak geen probleem, maar bij hoger risico op arbeidsongeschiktheid zijn de premiekosten hoger)
• moment van uitkering bij arbeidsongeschiktheid (na vijftien dagen, een maand, kwartaal of jaar; hoe eerder hoe duurder)
• contractduur van de AOV-verzekering
• het uit te keren bedrag inclusief of exclusief jaarlijkse inflatie
• de pensioengerechtigde leeftijd (tot welke leeftijd de verzekering wordt uitgekeerd)
• mate van arbeidsongeschiktheid (keuze tussen beroepsongeschiktheid- eigen beroep niet meer kunnen uitoefenen, of passende arbeid – waarbij je ook geen alternatieve werkzaamheden kunt verrichten)

Hoogte verzekerde inkomen bepalen

Daarnaast hangen de premiekosten af van de hoogte van het inkomen dat je wilt verzekeren. Anders gesteld, welk bedrag je jaarlijks uitgekeerd wilt krijgen mocht je inderdaad arbeidsongeschikt raken. Als ondernemer fluctueert het jaarlijkse inkomen vaak, dus hoe bepaal je dat? Door uit te rekenen wat je netto nodig hebt om rond te komen. Een goede graadmeter hiervoor zijn je jaarlijkse uitgaven.

Als je daar geen goed zicht op hebt, is het de truc om de begin- en eindstand van je betaalrekeningen te bekijken van afgelopen jaar. Vervolgens tel je alle binnengekomen bedragen van dat jaar op bij de beginstand. Dat totaalbedrag trek je weer af van je eindstand, et voila: je weet wat je afgelopen jaar hebt uitgegeven. Uiteraard is het de vraag of je dit uitgavenpatroon ook wilt en kunt aanhouden als je arbeidsongeschikt bent (bijvoorbeeld omdat wekelijks shoppen of uit eten gaan er niet meer inzit). Houd er daarnaast rekening mee dat door inflatie dit bedrag door de jaren heen oploopt. Over 25 jaar ga je het niet met hetzelfde bedrag redden, ervan uitgaande dat je uitgavenpatroon niet verandert.

Overigens behoor je het verzekerde inkomen na iedere contractperiode opnieuw onder de loep te nemen. Is je inkomen sterk gestegen of gedaald? Dan wordt dat opnieuw doorberekend in de premie en in het uit te keren bedrag bij arbeidsongeschiktheid.

Voorbeeld berekening premiekosten

Waar moet je ongeveer aan denken bij de premiekosten? Laten we een zelfstandig computerprogrammeur van 35 jaar als voorbeeld nemen. Hij wil een kleine halve ton per jaar laten verzekeren. Bij een geïndexeerde uitkering kost hem dat ruim 4.500 euro per jaar. Deze berekening is gebaseerd op een contract voor vijf jaar, beroepsgroep 2 en waarbij na 30 dagen ziekte wordt uitbetaald, met een eindleeftijd van 65 jaar.

In perspectief bekeken is 4.500 euro bij een jaarinkomen van 50.000 euro best op te brengen. Vergeet daarnaast niet dat de premie aftrekbaar is bij de belasting. En wanneer de computerprogrammeur uit dit voorbeeld inderdaad levenslang ongeschikt raakt, dan krijgt hij tot zijn 65e levensjaar jaarlijks 40.000 euro uitgekeerd.